Lunar

I en verden, hvor digitale løsninger vinder mere og mere frem, har Lunar etableret sig som en markant aktør på det danske finansielle marked. Som en fuldt digital udfordrerbank tilbyder Lunar en række bank- og lånetjenester, der appellerer til den moderne forbruger og virksomhed, der søger smidighed, gennemsigtighed og brugervenlighed. Denne artikel vil som finansanalytiker give et grundigt indblik i Lunars tilbud, med fokus på deres låneløsninger, gebyrstrukturer og den overordnede kundeoplevelse i en dansk kontekst.

Virksomhedsoversigt og Baggrund i Danmark

Lunar Bank A/S (CVR 71 | 180 883) blev grundlagt i Aarhus i 2015 af en gruppe teknologientreprenører. Virksomheden har siden da gennemgået en bemærkelsesværdig udvikling og modtog sin danske banklicens i 2019 under tilsyn af Finanstilsynet. Denne licens cementerede Lunars position som en reguleret bank og ikke blot en fintech-virksomhed. Med hovedkontorer i København og Aarhus er Lunar forankret i det danske erhvervsliv og betjener i dag over 1.000.000 brugere på tværs af Norden, heraf 850.000 private og 150.000 erhvervskunder.

Lunars forretningsmodel er 100 % digital og fokuserer på at levere banktjenester til både private forbrugere og små og mellemstore virksomheder (SMV'er) via en mobilapp og en webplatform. Indtægterne stammer primært fra nettomarginaler på renter, gebyrer for korttransaktioner og abonnementstjenester for premium-konti. Blandt de betydelige investorer finder man navne som HEARTLAND, Seed Capital, Orbit Alliance, Kinnevik, Tencent og Chr. Augustinus Fabrikker, hvilket vidner om en stærk finansiel opbakning og tillid til Lunars vækstpotentiale.

Lunars Låneprodukter og Tjenester

Lunar tilbyder en række låneløsninger, både til private og erhverv, ofte i samarbejde med anerkendte partnere. Dette sikrer et bredt udvalg og konkurrencedygtige vilkår.

Lånetilbud til Private

• Personlige Lån: Gennem partneren Lendo tilbyder Lunar personlige lån uden sikkerhedsstillelse. Lånebeløbene spænder typisk fra 10.000 DKK til 400.000 DKK. Den årlige omkostningsprocent (ÅOP) ligger ofte mellem 4,5 % og 18,0 %, afhængigt af den enkelte låntagers kreditprofil. Løbetiden kan strække sig fra et til fem år. Der gives en rabat på 500 DKK på oprettelsesgebyret, som ellers kan variere hos den enkelte långiver.
• Billån: Ligeledes via Lendo kan man hos Lunar ansøge om billån på op til 1.000.000 DKK. Struktur og gebyrer er her ofte sammenlignelige med de personlige lån, idet der heller ikke her kræves traditionel sikkerhed i form af pant i bilen.

Lånetilbud til Erhverv

• SMV-lån: Til små og mellemstore virksomheder tilbyder Lunar lån på op til 3.000.000 DKK i samarbejde med partnere som Froda og Qred. Processen er designet til at være hurtig og effektiv; en beslutning kan træffes inden for 24 timer, og pengene kan ofte være til rådighed allerede den næste arbejdsdag. Renterne for erhvervslån ligger typisk mellem 6 % og 12 % i ÅOP, og der opkræves ingen yderligere gebyrer udover partnernes fastsatte marginaler. Disse lån er usikrede, men kreditvurderingen baseres på en innovativ analyse af korttransaktioner for at muliggøre indlejret långivning.

Renter, Gebyrer og Vilkår

Gennemsigtighed er et nøgleord for Lunar, selvom specifikke renter og gebyrer kan variere afhængigt af låneproduktet og den enkelte kundes kreditprofil.

• Kontogebyrer: Lunar tilbyder en gratis grundkonto. Derudover er der premium-abonnementer tilgængelige, der koster op til 29 DKK om måneden og giver adgang til yderligere funktioner.
• Kortgebyrer: Et standard Visa-debetkort er gratis. Udskiftning af kort koster 29 DKK.
• Kassekredit: En kassekredit koster 50 DKK om måneden plus en årlig rente på 18 % på det trukne beløb.
• Gebyrer for forsinket betaling: Disse følger de vilkår, som er fastsat af de respektive lånepartnere.
• Sikkerhedsstillelse: Hverken personlige lån eller SMV-lån kræver traditionel sikkerhedsstillelse. Kreditværdigheden vurderes digitalt baseret på en omfattende analyse.

Ansøgningsproces, Teknologi og Kundeoplevelse

Lunars styrke ligger i dets digitale tilgang, som forenkler og fremskynder processerne for brugerne.

Ansøgningsproces og Krav

Ansøgningsprocessen hos Lunar er udelukkende digital og foregår via deres mobilapp (tilgængelig på iOS og Android) eller via hjemmesiden. Dette eliminerer behovet for fysiske filialbesøg.

• Tilmelding og KYC: Tilmelding sker nemt med MitID, hvilket sikrer en sikker og hurtig identifikation. Verifikation af identitet, adresse og indkomst sker via åbne bank-API'er, hvilket strømliner processen og minimerer manuelt papirarbejde.
• Kreditvurdering: Lunar anvender en proprietær kreditvurderingsmodel, der kombinerer data fra kreditbureauer, transaktionsanalyser og alternative data (f.eks. forbrugsmønstre) for at give et nuanceret billede af låntagerens økonomi. Der foretages også automatiske risikochecks mod RKI-registeret.
• Udbetaling og Tilbagebetaling: Låneudbetalinger sker via øjeblikkelige bankoverførsler til enhver dansk NemKonto. Tilbagebetalinger kan foretages via automatisk bankdebet, kortbetalinger eller manuel overførsel.

Mobilappens Funktioner og Brugeroplevelse

Lunars mobilapp er hjertet i deres tilbud og har modtaget stor anerkendelse. Appen scorer 4,7/5 stjerner i App Store og 4,5/5 i Google Play, hvilket vidner om en høj brugertilfredshed.

• Nøglefunktioner: Appen tilbyder realtidsindsigt i forbrug, budgetværktøjer, mulighed for at sætte sparemål, investeringsmoduler og en innovativ funktion kaldet ShareIt, der gør det nemt at dele udgifter med venner og familie.
• Teknologi: Lunar bygger på en API-first arkitektur og benytter Pismo cloud-native core banking-platformen, hvilket sikrer skalerbarhed og robusthed.
• Kundeservice: Support er tilgængelig via chat og e-mail på hverdage fra kl. 9 til 17, med en gennemsnitlig svartid på under to minutter. Selvom der ikke er fysiske filialer, oplever mange brugere den digitale support som effektiv og hurtig.

Kundeanmeldelser og Markedsudvikling

Anmeldelser på platforme som Trustpilot roser ofte Lunar for den problemfri onboarding-proces og hurtige udbetalinger. Den gennemsnitlige Trustpilot-score for Lunar Business er 4,6. Almindelige klager inkluderer lejlighedsvise app-nedbrud og den manglende mulighed for fysisk support. Lunar har dog oplevet en imponerende vækst; omsætningen fra netto rente- og gebyrindtægter fordobledes i første halvår af 2023 til 184 millioner DKK, og kundebasen voksede med 50.000 i samme periode.

Regulering, Konkurrence og Råd til Potentielle Låntagere

Som en fuldt reguleret bank er Lunar underlagt strenge krav og tilbyder tryghed for sine kunder.

Regulering og Licens

Lunar Bank A/S har en dansk banklicens, udstedt i 2019, og er under tilsyn af Finanstilsynet. Dette betyder, at Lunar overholder alle relevante regler og standarder for finansielle institutioner i Danmark, herunder forbrugerbeskyttelseslovgivning, PSD2-direktivet for åben bankvirksomhed og GDPR for databehandling. Indskud er dækket af Den Danske Garantifond op til 100.000 EUR (ca. 750.000 DKK) pr. indskyder, hvilket giver en høj grad af sikkerhed.

Markedsposition og Konkurrenter

Med en markedsposition som den 27. største danske bank målt på aktiver (0,14 % markedsandel) adskiller Lunar sig markant fra de etablerede traditionelle banker som Danske Bank, Nordea og Nykredit. Lunars konkurrencefordele ligger i den fuldt digitale tilgang, gennemsigtige gebyrer, en overlegen brugeroplevelse og hurtige produktlanceringer. Selvom andre fintech-virksomheder som Revolut og N26 også opererer i Danmark, har Lunar fordelen af at være en dansk bank med en lokal licens, hvilket ofte skaber større tillid og relevans for danske forbrugere og virksomheder.

Praktiske Råd til Potentielle Låntagere

Før du overvejer et lån hos Lunar eller en anden udbyder, er det vigtigt at træffe en informeret beslutning:

• Forstå dit behov: Vurder nøje, hvorfor du har brug for et lån, og om det er en nødvendighed eller et ønske, der kan udsættes.
• Sammenlign tilbud: Selvom Lunar samarbejder med Lendo for at finde de bedste lånetilbud, er det altid en god idé at sammenligne ÅOP, løbetider og samlede omkostninger fra forskellige udbydere.
• Vurder tilbagebetalingsevne: Sørg for, at din økonomi kan bære de månedlige afdrag. Brug Lunars budgetværktøjer i appen til at få overblik over din økonomi.
• Læs vilkårene grundigt: Gennemgå alle lånevilkår og gebyrer, især forsinkelsesgebyrer, før du underskriver en aftale.
• Digital bekvemmelighed vs. fysisk tilstedeværelse: Vær opmærksom på, at Lunar udelukkende opererer digitalt. Hvis du foretrækker personlig rådgivning i en fysisk filial, er Lunar muligvis ikke det rette valg for dig. Hvis du derimod værdsætter hurtighed og fleksibilitet, er den digitale model en klar fordel.

I konklusionen kan det fastslås, at Lunar tilbyder en moderne og brugervenlig bank- og låneoplevelse, der er skræddersyet til den digitale tidsalder. Med en stærk reguleringsmæssig ramme, innovative løsninger og en solid vækstkurve er Lunar et attraktivt valg for dem, der søger digitale finansielle tjenester i Danmark.